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Bei der Kreditvergabe berücksichtigen Banken und andere Kreditgeber eine Reihe von Bonitätsfaktoren, speziell in Deutschland zählt oft auch die SCHUFA dazu. Die privatwirtschaftliche Auskunftei kann damit, für Personen mit schlechtem SCHUFA-Score beziehungsweise negativen Einträgen, zum Hindernis avancieren – womit sich die Frage stellt, ob eine Kreditvergabe auch gänzlich ohne SCHUFA-Prüfung möglich ist.
Gänzlich ohne Abfrage geht es nicht!
Zur Beantwortung der eingangs gestellten Frage ist zunächst ein Blick in die deutsche Gesetzgebung erforderlich. Die verpflichtet Banken generell zu Bonitätsprüfungen und damit auch zur Abfrage bei einer Auskunftei. Ohne eine derartige Abfrage geht es folglich nicht, denn dann würden Banken ihre Sorgfaltspflicht verletzen und sich selbst in eine rechtliche Bredouille bringen – zumal es aus Sicht der Bank höchst unattraktiv wäre, einen Kredit ohne eine derartige Abfrage zu vergeben.
Wird im Internet mit einem “Kredit ohne SCHUFA” geworben, so bezieht sich das im Regelfall entweder auf ausländische Kreditgeber, die nicht der deutschen Gesetzgebung unterliegen oder es wird statt der SCHUFA schlicht eine andere Auskunftei hinzugezogen. Die SCHUFA ist nämlich längst nicht die einzige ihre Art, zumindest innerhalb der Bundesrepublik aber die größte und bekannteste Auskunftei.
Anders verhält es sich bei einer reinen Abfrage. Potenzielle Konditionen für einen Kredit im Internet ohne Prüfung abzufragen ist durchaus möglich. Spätestens bei der tatsächlich, nicht mehr anonymisierten Antragstellung würde die Bank dann aber erneut die SCHUFA oder andere Auskunfteien konsultieren, indem dort die vermerkten Daten zum jeweiligen Kreditnehmer abgefragt werden.
Was hat es mit “Schweizer Krediten” auf sich?
Wer sich als Kreditnehmer online auf die Suche nach einem Darlehen begibt, ganz bewusst ohne anvisierte SCHUFA-Prüfung, der wird früher oder später auf die sogenannten “Schweizer Kredite” stoßen. Wie der Name unschwer vermuten lässt, handelt es sich hierbei um ausländische, genauer gesagt Schweizer Kreditinstitute und Banken. Diese unterstehen nicht dem deutschen Recht und müssen folglich auch keine Auskunftei abfragen.
Das bedeutet im Umkehrschluss aber nicht, dass aus Kreditnehmersicht derartige Kredite einfach oder ohne jegliche Prüfung zu bekommen sind. In der Realität ist oftmals sogar das Gegenteil der Fall: Eben weil die eidgenössischen Institute keine deutsche Auskunftei abfragen, stellen sie noch höhere Anforderungen an die weiteren Bonitätskriterien, welche in der Folge eine Übergewichtung erhalten. Das sind allen voran existente Vermögenswerte sowie die Art und Höhe des Einkommens. Schweizer Banken kompensieren die fehlende SCHUFA-Abfrage also indem sie die wirtschaftliche Situation des Kreditnehmers genauer analysieren – was bei Menschen mit einem schlechten SCHUFA-Rating meist nicht weniger hinderlich für die tatsächliche Kreditvergabe ist.
Welche Bonitätskriterien prüfen die Banken?
Die Kreditvergabe hängt nicht ausschließlich am Faden der SCHUFA oder vergleichbarer Auskunfteien. Jede Bank hat eigene, feste Richtlinien, mit denen sie die Bonität und damit Kreditwürdigkeit des antragstellenden Kreditnehmers analysiert. Im Zuge dessen werden beispielsweise diese Aspekte abgefragt und beleuchtet:
– das Einkommen
– wie das Einkommen erzielt wird, beispielsweise mit befristetem oder unbefristetem Arbeitsvertrag oder über eine Selbständigkeit
– weitere Vermögenswerte, die das geliehene Geld absichern können, zum Beispiel Wertpapiere, Grundstücke oder eine eigene, abbezahlte Immobilie
– demografische und geografische Faktoren
– ob und inwiefern bereits eine Geschäftsverbindung zwischen Bank und Kreditnehmer besteht
Tipp: Während die meisten dieser Kriterien Kreditnehmern bekannt sein dürften, zum Beispiel ob Vermögenswerte existieren oder in welcher Höhe fortlaufend Einnahmen generiert werden, kennen viele Deutsche ihren eigenen SCHUFA-Eintrag gar nicht. Mindestens für diese lohnt es sich, von der kostenlosen Auskunft Gebrauch zu machen. Zur Herausgabe dieser Datenkopie sind Auskunfteien, so auch die SCHUFA, nach Art. 15 des DSGVO verpflichtet. Privatpersonen können die kostenlose Datenkopie hier direkt bei der SCHUFA anfordern.
Kredit trotz SCHUFA?
Spricht man innerhalb der Bundesrepublik von einem “Kredit ohne SCHUFA” ist im Regelfall also ein “Kredit trotz SCHUFA” gemeint. In der Praxis würde folglich nach wie vor eine Prüfung des Eintrags erfolgen, die Bank diesem aber weniger Gewicht zuteilen. Stattdessen würden weitere Bonitätskriterien, darunter auch solche aus der Auflistung im vorherigen Abschnitt, eine Übergewichtung erhalten.
Praktisch würde das sich, grob gezeichnet, wie folgt verhalten: Ein Kreditnehmer mit einem schlechten SCHUFA-Score und negativen SCHUFA-Einträgen beantragt einen Kredit. Weil die Bank durch den schlechten SCHUFA-Score ein höheres Ausfallrisiko zu befürchten hat, versucht sie dieses auf zweierlei Weise zu kompensieren. Entweder erhöht sie den Zinssatz für den Kredit deutlich oder sie fordert weitere Sicherheiten ein, die den schlechten SCHUFA-Score zumindest teilweise negieren sollen. Ein besonders hohes, sicheres Einkommen oder existente Vermögenswerte wie abbezahlte Immobilien könnten der Bank die nötige Sicherheit geben und zugleich die aufkommende Unsicherheit durch den negativen SCHUFA-Score teilweise ausgleichen.
Wie erhalten Kreditnehmer trotz schlechtem SCHUFA-Rating einen Kredit?
Zunächst einmal gibt es dafür keine pauschale Garantie. Es besteht generell kein Rechtsanspruch auf eine erfolgreiche Kreditvergabe, folglich ebenso nicht bei guter oder schlechter SCHUFA. Sofern aber dringend Liquidität benötigt wird, zum Beispiel um unvorhergesehene Rechnungen oder Kosten zu begleichen, führt aus Sicht von Kreditnehmern mitunter kein Weg an einem Darlehen vorbei.
Wer seinen Antrag mit schlechtem SCHUFA-Rating stellt, sollte frühzeitig kommunizieren, wie dieser Negativaspekt negiert wird. Dabei geht es allen voran darum, der Bank weitere starke Sicherheiten zu liefern, die den Kredit absichern. Es existieren auch Kreditvermittler und Vergleichsportale, die speziell Angebote mit weniger strikten Anforderungen listen oder die Banken führen, die eine einigermaßen großzügige Kreditvergabe betreiben – die SCHUFA wird auch da nach wie vor geprüft, ihr mitunter nur ein geringerer Wert zugemessen.
Schlechte SCHUFA-Scores können Kreditnehmer da durch weiter e Sicherheiten ausbalancieren. Das könnten zum Beispiel sein:
– Beleihung von Renten- oder Kapitallebensversicherungen
– Beleihung der Immobilie oder liquider Wertpapiere oder Anleihen
– Bürgen oder Mitantragsteller für die Kreditvergabe gewinnen, die dann in zweiter Instanz bei einem Kreditausfall haften
Der Weg über einen Bürgen dürfte für die meisten Menschen, die einerseits eine schlechte SCHUFA-Score haben und andererseits dringend einen Kredit benötigen, die gängige Option sein – denn überdurchschnittlich oft werden da keine gravierenden Vermögenswerte zur Einbringung als Sicherheit vorhanden sein. Aus Sicht des Bürgen erfordert das aber viel Vertrauen in den Kreditnehmer: Zahlt dieser seine Raten nicht mehr, muss den Kredit nämlich der Bürge abzahlen – auch wenn er von der Kreditsumme selbst nie einen einzigen Euro gesehen hat.
Kredite gänzlich ohne SCHUFA-Abfrage gibt es im Inland nicht – aber einige Optionen
Jedes Land hat seine eigenen Gesetze – die Kreditvergabe einer Bank in Montenegro unterscheidet sich daher auch signifikant von der eines deutschen Instituts. Im Inland existiert für Deutsche nur die Möglichkeit einen Kredit – trotz SCHUFA – zu erhalten, ganz ohne Prüfung durch eine Auskunftei geht es aber nicht. Soll das geschehen, bleibt nur der Weg ins Ausland oder beispielsweise über Kredite von Privatpersonen. Regelmäßig sollte man außerdem die kostenlose Dateninformation der SCHUFA beantragen – denn mitunter ist der Score nur deshalb schlecht, weil einige alte negative Einträge nicht entfernt wurden.